中日韩专家：定制化养老产品需求将日益突出

18日于厦门举行的第二届中日韩暨海峡两岸健康养老论坛上，多位专家表示，在快速老龄化的背景下，从老年人需要出发，契合老年人需要的养老产品市场需求将日益突出。

快速老龄化是中日韩三国共同面临的课题。中国老龄办副主任吴玉韶在论坛上指出，中国老年人口多，老龄化速度快，而且“未富先老”，因而日、韩两个东亚邻居应对老龄化的国际经验特别值得借鉴。

随着老龄化的来临，养老产业在三国迅速发展。厦门大学副教授、霓虹堂健康养老集团法人代表陈茗在论坛上展示中国相关课题组测算的数据：去年中国养老产业规模约为4900亿元人民币，而这一数字在2020年时就有望翻番。

韩国开发战略研究所研究委员李湘莲也测算，到2020年，韩国与养老相关的“银色产业”规模也将比2015年接近于翻番。

养老产业快速发展之际，养老产品及相关人才尚无法完全适应市场需要。陈茗称，目前中国养老产品制造业发展缓慢，金融保险业“市场模糊”，养老休闲业“似有还无”。

日本早稻田大学招聘研究员叶妍也指出，目前“非传统老年用品价格偏贵、品种偏少，销售或租赁网点偏少”等，都影响中国养老产品使用率。

NPO法人日中友好教育文化商务协作中心会长户塚进也介绍说，目前日本虽然已有700万专业护理士，依然无法满足需求，至少有50万以上缺口。他认为，中国虽然目前有很多老年医院和相关医生，但针对老龄人口的专业护理士依然十分缺乏，中日在这方面有巨大合作空间。

随着21世纪第四次产业革命即将到来，在“大数据”迅速发展背景下，陈茗预测，养老市场产品和服务的营销今后将以“一对一”为基本原则，“特制”和“定制”越发变得重要。

吴玉韶也指出，养老不仅仅要让老年人满意，“还要让老年人感动”，他认为，只有“读懂老年人”，从老年人生理、心理需求，以及生活经历特殊性出发的产品，才能真正得到市场欢迎。

招商信诺和中宏保险年金险哪个好

中宏保险年金险比招商信诺更好，中宏保险是国内首家中外合资人寿保险公司，中宏保险成立于1996年11月，在中国市场深耕了二十余年，现已拥有近16000名员工和营销员。中宏保险致力于为客户提供可靠、值得信赖和具有远见的保险产品和服务。

老年人如何选购养老理财产品

北京的88后姑娘小茹，父母将100万元现金交给她帮助办理理财，如今银行理财出现了浮亏，特别是最近将近400款银行理财产品出现浮亏，小茹的父母已经不能像以前一样购买保本理财产品，所以才委托小茹进行理财，要求当然是以保本为主。小茹在手机银行上看到这家银行有养老理财产品，期限6年、两年定开、首期业绩基准区间为4.6%--5.5%。咨询银行的理财经理，银行理财经理的答复是：“这是银行理财子公司推出的新产品，风格偏稳健，风险系数不高，如果老年人有闲钱，可以拿来做养老配置。”

小茹疑惑的是，去年以来，各银行纷纷推出养老理财产品，并以三到六年的投资期限、4%-6%预期收益率吸引一些老年投资者购买。银行养老理财产品真的符合养老的要求吗？真的可以作为养老投资吗？4%-6%收益预期值得购买吗？

一、目前各银行纷纷布局养老理财产品，主要是分享老年化社会的理财市场红利

我国即将或者已经步入老年化社会，国家统计局数据显示，截至2019年底，我国60岁及以上人口已达25388万人，占总人口的18.1%。随着老年人口数量的增长，老年人对多元化养老方式的需求和财富管理的需求也日益提升。

因此，近两年来，各银行纷纷推出针对老年人的养老理财产品自然是为了有针对性的对老年人进行理财服务，同时也是为了分享老年化社会的理财市场红利。

特别今年以来，银行理财子公司成立以后纷纷扎堆布局养老理财产品市场，导致各种养老理财产品推出的速度明显显快。根据普益标准最新的数据统计，截至2020年6月24日，今年已有15家银行发行了115款养老理财产品，而去年全年仅6家银行发行了152款养老型理财产品。可见，各银行都已经开始发力养老理财市场。

在银行养老理财产品市场中，国有行的发行数量增加最明显。今年已发行的115款养老理财产品中，有35款是由国有银行理财子公司发行的。

目前银行养老理财产品主要有，兴业银行养老型理财产品—“安愉乐享”系列，5年期封闭式管理，1元起购，产品100%投资于固定收益类资产，不参与股票投资，五年内将不少于三次分红，业绩基准为5%-5.5%；光大理财推出的“阳光金养老”系列，五年期、封闭式、净值型公募理财，业绩比较基准4.70%-6.10%；中银理财的一款养老理财，则采取了“3+1+1”期限自主选择模式，首个封闭期是三年，封闭期结束后每年开放一次，存续期限是五年。

二、银行养老理财产品仍然是理财产品，并不是储蓄产品，这一点一定要明确

无论是一些养老理财产品的购买者，还是一些银行的理财经理，既或是一些财经媒体，在报道银行养老理财产品时，都将银行养老理财产品与银行养老储蓄产品相混淆。而且一些银行理财经理有意无意地推介银行养老理财产品的稳健型和风险程度低特征。

但是，大多数养老理财需求是要求风险低的，甚至小茹的父母对小茹进行理财的要求也是最低需求保本。

前两天遇到一位刚刚退休的人员，所有的资金都在银行理财产品里，目标要求是最低保本，当告诉她现在所有的银行理财产品都可能发生亏损并已经有了400款银行理财产品出现浮亏时，非常着急，让我看看她的理财产品是不是有风险？

因此，这里必然明确，银行养老理财产品并不是养老储蓄产品，所以，在购买时一定要分清楚是储蓄产品还是理财产品，不要被所谓的养老理财产品所迷惑，以为养老理财产品就是低风险、低风险等于无风险，是不对的。

现实中确实有一些银行有针对老年人的储蓄产品，对那些特别厌恶风险的老年投资者可以选择老年人储蓄产品，如某发银行发行了一款专门针对中老年客户推出的创新储蓄产品——“安享赢”定期存款，1万元起存，存期分为三年和五年，年利率最高3.95%，以人民币计价，急用可取，通存通兑，提前支取智能分段计息，到期自动转入借记卡。

因此，一定要明确，银行的养老理财产品仍然是理财产品，不是储蓄产品，仍然是有风险的，即使是低风险等级的理财产品也不代表着没有风险。近期银行理财产品出现的近400款浮亏的理财产品，大多数都是风险等级在R2和R1的理财产品，平衡性理财产品R3都很少。因此，购买者不要将低风险简单地认为没有风险，银行理财经理也不要刻意强化银行养老理财产品的低风险特征，更不要诱导稳健和低风险保障。

养老服务行业前景

随着我国老龄化进程的加快，我国近年来出台政策推进养老产业的发展，全国各类养老机构和设施数量逐年增长。2015年2月，我国发布《关于鼓励民间资本参与养老服务业发展的实施意见》政策支持民间资本参与养老产业，房地产开发商和保险机构纷纷跨界布局养老产业，打造高端养老机构。

我国老龄化进程加快

根据联合国规定，65岁以上的老年人口占总人口的比例达7%以上或60岁以上老年人口在总人口中的比重超过10%的属老年型国家或地区。我国从2000年已经进入老龄化社会，并且我国老龄化进程在不断加快。2019年，我国65岁以上的老年人口占总人口的比例达12.6%，60岁以上的老年人口占总人口的比例达18.1%。

政府推进养老产业的发展

近年来，为应对老龄化问题，我国政府不断出台政策支持和规范养老产业的发展。2015年2月，民政部、发改委等10部委联合发布《关于鼓励民间资本参与养老服务业发展的实施意见》，我国养老产业进入新的篇章，市场参与主体逐渐增多。

2014-2018年，全国各类养老机构和设施数量逐年增长，2018年共有16.8万个，同比增长8.39%。

社区养老需求日渐旺盛

在我国，大部分老年人考虑到子女有自己的生活，生活压力大，不想成为他们的负担，因此有超过75%的老年人没有选择跟子女同住。但是，从情感上看，有超过一半的老年人希望子女能够陪着身边，这也从侧面反映出，我国大多数老年人需要陪伴。能够与志同道合的朋友养老并且离家不远的社区养老也逐渐受到老年人的喜爱。2018年，社区互助型养老设置占比最高，达到55.15%;其次是社区养老照料机构和设施，占比约为27.27%;注册登记的养老机构占比约为17.58%。

房地产商和保险商打造高端养老机构

另一方面，由于我国逐渐完善退休养老机制，大部分老年人退休后均有较为充裕的退休金。有33%的老年人能够拿到每个月3000-5000元的退休金。在一线城市，有44%的老年人退休金收入达到5000-8000元/月。此外，有超过56%的老年人对自己晚年已经做好了规划，因此他们除了定期拿退休金外，在早期就已经做了相应的投资，拥有一定的积蓄。

另一方面，价格不是大部分老年人在购买养老产品时所考虑的首要因素，他们更多考虑的是产品的品质、功能和安全，有一半的老年人优先考虑产品品质。正因市场有这样的需求。近年来，房地产开发商和保险机构也跨界布局养老产业，打造高端养老机构，且主要布局在经济较发达的京津冀、长三角、珠三角和川渝四大经济圈，以及环境优美的三亚等旅游胜地。

养老产业市场发展前景广阔

Credit Suisse于2020年2月初发布的数据显示，我国将于2032年左右跨入超老龄社会，即65岁以上人口大于10-25岁人口。预计我国大陆地区60周岁以及以上人口在2025年将达到3亿人，2033年突破4亿人，2050年前后将达到4.87亿峰值，届时约占总人口的三分之一。我国养老产业仍处于供不应求的状态，未来伴随着老龄化进程的加快，市场将对养老产品需求持续扩大，我国养老产业市场发展前景广阔。

—— 以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国养老产业发展前景与投资战略规划分析报告》。

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