养老金投资进展：人员制度基本到位,资金归集仍存压力

2016-07-31 讯三季度前后，养老金入市的各项配套措施或将加速落实。7月底，在人社部二季度新闻发布会上，新闻发言人李忠明确表示，将加强基金投资管理，加快制定基本养老保险基金投资管理办法相关配套政策，尽快启动养老基金委托投资。

“养老金投资启动前还有很多方面的工作要做，目前，理事会为了养老金委托投资而新建的部门人员招聘工作已经结束，人员制度安排基本到位。”7月27日，全国社保基金理事会一位工作人员接受《华夏时报》记者采访时表示，下一步，就是要继续推进地方养老金的归集以及选聘管理人方面的工作。

根据全国社保基金理事会网站早期发布的招聘信息，理事会增设了养老金管理部和养老金会计部，同时，相比其他部门的人员数量来看，针对两个部门的编制配比似有倾斜。尽管如此，养老金投资的前提——地方养老金的归集工作却仍存压力。

归集地区或少于21个

养老金投资的前提是要先进行地方养老金的归集，但是，由于各地养老金结余和使用情况存在差异，养老金在资金归集方面仍面临一些困难。

“就目前来看，地方归集的养老金额度不会太多，至少比原计划要少。”7月27日，清华大学就业与社会保障中心主任杨燕绥接受《华夏时报》记者采访时表示，按照规定，企业职工基本养老保险基金累计结余可支付月数高于9个月的省（区、市），都将阶段性地降低社保缴费，这样一来，地方的归集压力则更大。

根据规定，5月1日起，阶段性降低企业社保缴费费率正式拉开大幕，有统计数据表明，全国有21个省市区符合降低企业养老保险费率条件，不过，实施至今，仅有16个省份下调了企业养老保险费率。也就是说，全国有21个省市区的养老金结余超过9个月的发放额度，但是否就能说明此类地区可以顺利推进养老金的归集工作还不确定。

“能实施阶段性降低社保费率不代表就能完成养老金的归集，就目前来看，我国的养老金主要还处于市级统筹阶段，完成省级统筹的地区很少，省内城市的养老金收支情况各不相同；为此，养老金归集规模一定会有所打折。”杨燕绥表示，能够进行养老金归集的地区不会超过符合降费条件的21个省市区。

据此前人社部相关负责人表示，在3.5万亿养老金结余中，预留一定支付费用后，可以纳入投资运营范围的资金总计约2万多亿元。 不过，中国社会科学院世界社会保障中心主任郑秉文认为，因为统筹层级低、需要层层协调的关系，这笔资金完全进入股市需要几年时间，他预测，第一年能够收上来投资的资金规模可能不到1万亿，那么，按照30%的入市上限来算，入市资金最多不过3000亿 。

不过，在去年提及养老金入市之时，4000万机关事业单位人员的养老金暂未实施并轨，如今，大部分地区都已实施了此改革，那么，这个群体的基本养老金是否会参与投资？

“按照规定，出于对养老金保值增值的考虑，这部分养老金也会被归集进去，只不过会单独建账管理。”7月28日，养老金融50人论坛特邀成员孙博接受《华夏时报》记者采访时表示，由于改革刚刚启动，为此，这个群体初期的资金规模不会太大。

就此，杨燕绥同样表示，机关事业单位人员的基本养老金确实要参与进来，只不过会分开管理和委托。

据记者了解，截至目前，随着机关事业单位全面完成基本工资标准的调整，各地机关事业单位工作人员养老保险制度实施办法已经全部出齐，并已开展相关人员养老保险数据信息采集工作，养老金“并轨”已全面实施。

管理人备战“选秀”

在养老金投资过程中，作为目前惟一一家符合标准的受托机构，社保基金理事会掌握着整个养老金投资的主动脉，各项筹备工作也在加速进行。

“作为受托管理养老金投资的机构，社保基金理事会需要在地方养老金归集到位前做很多准备工作，比如部门和岗位的完善、选聘管理人以及确定养老金的投资方案。”7月27日，一业内人士接受《华夏时报》记者采访时表示，目前新部门的设立以及人员的招聘已尘埃落定，下一步就是管理人的选聘和投资方案的确定。

根据《基本养老保险基金投资管理办法》相关规定，“具有全国社会保障基金、企业年金基金投资管理经验，或者具有良好的资产管理业绩、财务状况和社会信誉，负责养老基金资产投资运营的专业机构”。

这也就意味着，目前具有社保基金投资管理资格、年金基金投资管理资格和符合条件的其他养老基金资产运营的专业机构都有资格去竞标。

记者粗略统计，目前有社保基金投资管理资格的机构共计有华夏基金、工银瑞信等16家公募基金和中信证券、中金两家券商；企业年金基金投资管理人有海富通基金、嘉实基金等11家公募、中金和中信2家券商、华泰资管和泰康资管、人保资管等7家险企。

其中，华夏基金、中信证券等几个同时具有社保基金投资管理资格和年金基金投资管理资格，去掉相应重复的名字后，目前具有社保基金投资管理资格和年金基金投资管理资格的25家专业机构都有资格去竞标投资管理人。同时，加上后期新增的银行系以及保险系筹备的养老金管理公司，养老金投资管理人的规模日益壮大。

有竞争就有动力。据记者了解，养老金入市目前正处于招标阶段的敏感时期，各家候选机构都在全力以赴拟定投资管理合同，等待全国社保基金理事会最后的“选秀”。就此，上述业内人士表示，目前基本养老保险基金投资管理办法的相关配套政策尚未出台，有关基本养老保险基金业务资格的具体要求尚不得而知，不过，在养老金业务资格选秀上，社保基金管理人具有相对优势。

具体到养老金的投资方向，上述业内人士表示，根据广东、山东已进行养老金投资运营的经验来看，一般的小盘股难以满足其对流动性的要求，因此养老基金买入业绩优秀的一二线蓝筹股，特别是银行、保险、证券类股票的可能性较大。

退休后养老金不够用怎么办？省钱又审心的方案来了！

在2021年5月17日的新闻发布会上，国家统计局新闻发言人付凌晖介绍：国际上一般认为，一个国家60岁以上人口占全部人口比重超过10%，说明这个国家进入老龄化社会。10%-20%之间属于轻度老龄化，20%-30%之间为中度老龄化，超过30%是重度老龄化。最新人口普查数据显示，我国60岁以上老年人口占全部人口的比重为18.7%。
随着老年人的比重日益增加，养老几乎成为每个家庭必须要考虑的问题。
说到这里大家肯定会想到我们平时工资单里面有一项上缴的费用叫社会养老金，那我们退休时领取的养老金真的够养老吗？
我们都知道，当今社会退休之后呢，养老金的差距其实还是挺大的。我们先不说新农保和城乡居民养老保险，每个月能领多少养老金，哪怕是普通的城镇职工养老金呢？这可是实打实的缴费了15年以上阿，可为什么有些地方最低每个月也只有1000块钱左右，甚至还会低于当地的最低工资标准线。但是有些人可以每个月拿到八九千甚至一万多。所以说养老金到底够不够？对每个人来说是不一样的，接下来我们来具体分析一下。
那首先我们要知道我们国家的养老金制度，如果想要在退休后领取更多的钱，那就必须要在退休之前多交钱。交多交少，其实和你所在的单位和工作是密不可分的，我们分为以下3种情况来讨论：
1．事业单位公务员，国企央企的职工教师、医生等事业单位
他们退休后领到了养老金，普遍要高于私营企业和灵活就业人员。那为什么会这样呢？难道是他们有什么额外的福利吗？其实还真没有，都是在同一个养老保险体系下的。只是，这其中有一个非常重要的细节，那就是好的单位养老保险呢，单位按照每一位员工的真实工资的16%呢，去缴纳，单位的那一部分职工呢，按照8%去缴纳职工的那一部分，这些钱都会进入到社保的缴费体系中，而且我们的工资越高，对我们就越好越有利。因为根据规定单位要交的钱，是总数的3/2，我们个人交的只占1/3。
2．私营单位和普通的灵活就业人员
大部分的私营单位不管员工的实际工资是多少都会按照当地的养老保险最低标准进行缴费。那是因为这样给员工缴纳养老保险，单位是可以省钱的，虽然我们实际拿到的钱也多了一点。但是缺陷就比较明显了，缴费的标准低了，也就意味着退休之后领到的养老金呢，也会大打折扣。其次就是私营单位不如国家事业单位稳定。现在很多年轻人在私营单位干活经常会换公司，换城市，甚至还会失业一段时间，这样就很容易造成养老保险缴费的中断。而缴费年限是影响退休后养老金标准的重要因素，所以退休时养老金领取的标准呢，也会相应的比较低。
3灵活就业者
灵活就业人员的社保其实和职工社保没有区别。都是同一个体系，其中最重要的不同就是灵活就业人员的社保缴费全部是由自己全额承担的，没有企业替你缴费，可是大部分的灵活就业者工作都不稳定，收入自然也就不稳定，那即使按照最低标准缴纳养老保险，全额自己承担还是有压力的。所以很多灵活就业者就只想缴纳15年的养老保险。因为按现行的社保法规定呢，养老保险缴费满15年就可以在达到退休年龄时按月领取退休金。不过这领取的额度差距就比较明显了。举个例子，个别地区女性朋友刚刚退休时，一个月只能拿到手1000块钱左右的养老金，连家庭的日常开销啊，都不够用，甚至还要出去做一份工作才可以维持生活，没有办法真正退休。
看到这里，我想大家都有所感触，在这里可以给到大家的建议是不管是从事什么样的工作，是否缴纳了养老保险，缴纳了多少钱的养老保险。那我们自己最好还能够再单独准备另外一份钱为自己购买一份商业养老保险，那什么是商业养老保险呢？
商业养老保险：
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
简单为大家介绍一下商业养老保险的好处：
1.提高老年养老保障水平 商业养老保险可以为老年人提供更好的老年生活保障,对于没有参加社保群体,可参保商业养老保险。商业养老保险在选择上会更加广泛,其中包括所有参加社保和没有参加社保的人。投保人可根据自己家庭经济情况合理选择...
2.兼具储蓄及投资功能 商业养老保险不再局限养老这单一功能,同时还为商业养老保险补充了新的功能。比如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。同时还可以附带多种附加险,比如:医疗、意外、健康等。
3.提供返还,选择性多 领取社会养老保险,只能够按月领取固定数额的养老金,然而商业养老保险可以为老年人提供更多养老选择。可以按月领取、按年领取,还可以一次性领取一笔资金。
4.使理财更加多元化 商业养老保险却可以保障人生存的同时还可以兼顾投保人身故保障,这样的保障可以使自己的家人及后代都受益。
希望通过我们今天的分析，大家对社保养老金有了一定的认识，其实小编认为年轻的时候为自己购置一份商业养老保险是非常好的储蓄习惯，也可以让大家在晚年生活中得到一份额外的保障！如果您对保险方面还有其他的问题可以上百度搜索“百保君”，那里有专业的保险顾问随时为您解决所有保险上的问题。

个人养老金制度施行，会带来哪些影响

好处：
一、目前，国家政策大力支持“第三支柱”养老保险，参加个人养老金，不仅可以享受税收优惠，这笔钱还将进入市场投资运营。小编查了下近年来基本养老保险的收益率，2019年是2.56%，2019年是9.03%，总体呈上升趋势，而且跑得过通货膨胀，基本没有贬值压力。
二、第三支柱养老保险产品包括：符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等，种类丰富，可以满足我们多层次、多样化需求，为我们个人养老增加一层保障。
三、能够增强多层次、多支柱养老保险体系可持续性和灵活性，有效衔接我国基本养老保险，也有利于解决企业年金制度难以覆盖中小企业员工和灵活就业人员的问题。
四、最重要的是，第三支柱养老保险有利于增加个人养老积累、拓展保险业务、缓解养老资金压力，对个人、金融机构和政府而言，可谓“三赢”。
第三支柱养老保险好处
弊端：
当然，我们也不能忽视第三支柱养老保险的弊端。
一、从政策方面来说，第三支柱养老保险政策细则尚未出台，对于第三支柱应如何发展，如何设定目标规模和替代率，都没有提出明确的方向和具体指标体系，个人仍需摸索。
二、从国家支持力度来看，目前国家给予的税收支持政策有限。
扩大税延产品覆盖范围、简化税收递延抵扣手续，甚至打通二、三支柱税优额度共享等举措具有一定现实意义。一是政策设计缺少统筹，较为单一。由于企业年金覆盖面很小，大部分中小企业及其员工无法享受相应的减免税优惠，但现阶段相关额度不能转移到基本没有门槛、可以全员参与的第三支柱养老保险。此外，我国缺少财政补贴等能够有效扩大覆盖面、惠及中低收入人群的政策。二是处理流程复杂。特别是对于单位代扣代缴的参保人，其享受税优政策将显著增加单位相关部门的工作负担，可能影响个人和单位积极性。三是个税递延商业养老保险试点也暴露出优惠力度有限、操作复杂等问题。
第三支柱养老保险弊端
三、目前，国家未给予个人养老金专户政策。根据第三支柱个人税收递延型商业养老保险试点方案，商业银行提供个人养老金资金账户的管理服务，包括账户开立、销户、转移、资金汇划等，实现账户封闭管理，但该资金账户性质尚未明确。同时，需借鉴国际经验，充分考虑个人养老金账户的开立及使用便利性，给予个人养老金账户专属的政策支持，依托默认投资工具机制，有效提高个人养老金投资效率，减少资金在账户的滞留时间，缓解第三支柱制度建立初期社会公众投资理财知识相对匮乏，无法合理有效进行养老金投资的情况，从而充分保障参保人权益。

个人养老金制度施行，会带来哪些影响？

个人养老金制度施行，会带来影响就是：个人养老金的储备选择，可以规避养老金不足，体验更多养老生活方式。这个制度主要考虑的是，进一步优化，改善老百姓养老金的收入结构，增强我国老年人收入和消费的稳定性，从而提升老年人的幸福感。

?4月21日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。意见规定，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，个人最高年缴1.2万元。

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个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。参加的人可以通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加的人可以用缴纳的个人养老金，用于符合规定的金融机构，或委托的依法合规销售渠道购买金融产品，但同时承担相应的风险。参加的人达到领取基本养老金年龄后，完全丧失劳动能力，只要符合国家规定的条件，经信息平台核实之后，按月、分次或者一次性领取个人养老金，值得注意的是，领取方式一经确定不得更改。

个人养老金操作简单，参加基本养老保险就行，一定在指定的金融机构开设账户，每月或是一次性存钱，每年缴款上限是1.2万，账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，享受增值收益并承担相应风险。等到退休年龄后可以按月、按次或是一次性提取。

个人养老金这个优势就是：

一、在一定额度内有个人所得税的优惠。

二、投资标的都是经过筛选相对风险比较低的产品，能够兼顾安全和盈利。

三、采取账户封闭管理，不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

总结，个人养老制度的实施就是影响：

一，可以建立专款专用的养老现金流，避免个人储蓄被消耗，可以优化资产配置，改变单一存款储蓄和房地产类型的投资，增加稳健安全的商业养老产品投资，积累个人养老金财富。

二，个人养老金制度鼓励投资自己的未来，投资自己的养老生活，可以有目的的提前去规划自己的养老目标，简单来说，就是现在多余的现金，规划到未来的养老阶段里面去，能够很好地规划自己的消费和投资，做长远规划，应对各种不确定的养老风险。

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