只有爱没有钱的婚姻，到底能扛多久？

丁丁说

突然之间，钱不经用了。

突然之间，有关有钱没钱，有房没房的争论成为了恋爱结婚的主旋律。

我不愿意承认，后台的很多留言，都印证了“贫贱夫妻百事哀”的论调。

财商足够，区区10万年薪，也能过上品质生活；财商不够好，给你一笔巨款，你也没可能过好这一生。我们都是普通人，都是理财小白，靠自己的“臆想计划”肯定各种不靠谱。

光有钱，没有爱的婚姻难以维系，光有爱，没有钱的婚姻同样难以持久。所以我们都需要学会在有爱的基础上，努力多攒钱，理财知识的掌握同样需要学习。

理财是一项巨大的工程，财务自由是一个宏伟的目标，需要综合参考家庭的各种参数，运用专业技能，经验和工具，才能制定适合自己小家的理财计划。

今天给大家推荐精算师孙明展老师的文章“拿什么拯救你未来的家庭窘境 ”同时，文末也给读者们争取到一份免费福利：免费的家庭理财规划。

看完抓紧时间领取，一把年纪了，属于你的时间其实不多了。

种一棵树最好的时间是什么时候

要么是十年前，要么，是现在。

今天的这篇文章，是精算师孙明展老师的纯干货分享，宝宝们可以耐下心来好好学一学理财规划。不管你是否想领取免费的文末福利，都建议你看完下面这个家庭的案例，然后反思一下自己到底是怎么用钱的。

作者介绍：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以 他的微信 “孙明展-真理财”。

我一直以为，家庭财务规划的目标人群应该是已婚已育的中产阶级家庭，因为孩子，他们最有家庭责任感，他们最有未来的忧患意识。但是两年多以来的实践，却让我意识到，其实最应该帮助的，反而不是三口之家，从生孩子才开始理财规划，已经晚了。

最应该帮助的，是那些尚沉浸于“二人世界”或单身贵族美梦中的年轻人，他们如果不及早开始财务规划，后半生将会很累很难过。

典型生活状态：

中产阶级家庭的财务窘境

最近，给一位近40岁的职场成功人士做家庭财务规划。他之前事业上平步青云，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活上非常潇洒。

他们两口子月收入接近4万元。一般以为他们的收入非常高了，其实他们竟然是“月光族”，由于极度追求生活品质，旅游、购物、享受，几乎花光了他们所有的积蓄。此前，他们一直对自己的收入颇为自信，没有孩子，父母目前也不需要他们操心。

36岁时，夫妻俩终于决定要孩子了，上天还赐给他们一对双胞胎。全家人当然非常高兴，但高兴之余，生活的重担也随之而来：

两个孩子的教育肯定不能省钱；为了方便老人照顾，刚换了大的房子，供款压力骤增；父母年龄大了，身体不如原来健康，老人的医疗问题也浮出水面……之前虽然收入高，但长期追求生活高品质，吃光用光，没有大多积蓄，这次换房后，仅有的20多万家底都被掏空了。

他们的内心开始感到了不安。

我们为他们做了详细的家庭财务分析，当未来的一个个数字的压力摆在面前时，他们原先的不安变成了绝望：

两夫妻都希望孩子未来能够出国留学，但这就意味着，20年后，他们必须支出近500万元的现金；

在他们原先的计划中，17年后，他们准备退休去环游世界了；

现在不仅环游世界的梦想泡汤，还有面临一个事实：20年后，当孩子要出国留学时，他们正值退休年龄，收入锐减，只余社保，根本无法承受这么高额的支出，更不要说退休后的品质生活了。

现在他们意识到，要开始为未来作准备了。又发现，虽然收入不低，但所有花钱的事儿都挤到一起了：供房、为父母准备医疗费、孩子每个月的教育支出，还要继续保持高品质的生活，真是捉襟见肘，成了不可能完成的任务。

并非每个家庭都会有双胞胎的惊喜和沉重压力。但当年潇洒的“月光族”夫妻、晚婚晚育家庭普遍面临的财务窘境，大抵相似，只是程度不同而已。

反思：

家庭财务规划越早越从容

当然，经过重新规划，我们还是给出了解决方案。这个解决方案必然是以牺牲未来的一些目标或幸福指数为代价的。

这些并非个案的案例，不禁使我开始反思：

我开始创业时，给公司的定位是：为三口之家的中产阶级提供私人银行服务，他们对生活压力感同身受，有为未来规划的迫切需求，而这个阶层恰恰是银行等金融机构忽视的人群：到了银行进不了VIP室；到了证券公司，也最多是个散户，与大户室无缘；基金公司与信托公司的专项理财更不可能惠及他们。

我的反思是：家庭财务规划，从生孩子的前后开始，合适吗

面临上述窘境的家庭，多数是“响应国家号召”晚婚晚育，多过几年“二人世界”的家庭或单身贵族。

过来人都很清楚：有孩子和没孩子之前，心态变化很大。现在的年轻人，30多岁还觉得自己是个孩子，有了孩子之后，才真正从孩子变成了大人，开始有了责任感，知道为未来存钱。

而“非过来人”则没有紧迫感。我们也接触过不少这样的单身贵族或“二人世界”家庭。多数都会觉得未来遥远得很，对理财规划师的建议置之不理；有的看到规划要求他们牺牲一点生活品质，就敬而远之，根本无法下决心。

我不得不提醒他们，你们正在一步步地走向财务的窘境而不自知。

家庭财务规划如何开始：

梳理人生目标梳理家庭负债及现金收支

第一步

莫谈高收益，先梳理人生目标

家庭财务规划的第一步，就是梳理你人生中有哪些重要的目标。这个问题听起来很虚，梳理起来其实并不容易。

从理财的角度考虑，什么是人生重要目标 就是那些对个人和家庭幸福感影响极大的、却又不能确保从当期收入中支付的目标。

对于我们这一代人而言，人生最重要的目标之一：孩子能接受良好的教育。

即便不出国，近十几年中国大学的平均学费生活费大概也涨了七八倍。按照这种火箭速度，想想你的孩子读书时得花多少钱。还没算上现在从孩子出生开始，早教、各类培训班、幼儿园、小学、中学的各种教育花费。算出你的教育金负担有多重，就是理财师的工作之一了。

第二个人生目标，早日财务自由、人生自由。

现在人的平均寿命越来越长，又想退休早，希望退休后的生活品质还不打折，社保又比过去的养老福利差远了。如果不做好规划，人生自由不就是白日梦吗

我们这一代人，很多都有环游世界的梦想，年轻的时候要去，退休后更要去。

退休、教育、住房，这几件事，过去政府都管，现在都不管了。这几件事，谁也不敢拍胸脯说，大事发生前一年，你靠当期收入能够解决。孩子上大学前一年，你就一下子能存够上大学的钱 退休前一年，你就能存够环球旅游的钱 房子就更不用说了。

理财规划第一步，就是让你去面对现实，面对你自己的需求，理财师的角色，在这一步，只是引导、倾听、梳理、记录、收集数据。

理财第一步，不是讨论外部的投资收益有多高，而是看看你内心的期许有多高。

第二步梳理家庭资产负债和现金收支

明确了家庭的理财目标后，要明确自己到底有多少理财资源。

理财资源一般分为资产与收入两大类：

第一类是：现在已经挣到的钱，即家庭现在的资产。这儿说的资产要减去你们的负债，即净资产。

第二类是：未来我们持续能够赚到的钱，那就是家庭的收入。收入需要减掉支出，即每年的盈余。

净资产和每年的收入盈余，是我们真正可以利用的理财资源。

很多家庭，包括我在内，都会觉得这是属于个人隐私。你想，当着一个陌生人告诉他，我现在家里有多少钱，有几栋房子，每套房子有多少负债；还要告诉他，每个月挣多少钱，花多少钱，孩子在哪儿读书等。

如果你把理财师当作你的家庭财务私人医生，你的顾虑就会少一些。一个人在医生体检时，是不存在什么隐私问题的。你肯定希望把自己的状况更加彻底地展露给医生。理财也是一样，如果你对自己的财务状况守口如瓶，就根本不可能得出一个适合自己的理财方案。

按照我们的模型，在这一个阶段，主要总结出两张表：

1.资产负债表：即此时此刻你所拥有的资产，所有的负债，看看家庭的资产负债比例等；

2.现金收支表：比较琐碎，牵扯到所有的现金收入和支出。

现金收入分为理财性收入和工作收入两类。这个分类是有意义的，工作收入指的是，持续工作才有的收入，换言之，就是“手停口就停”的收入。理财性收入就是被动收入，不需要主动工作也可以持续地有，例如房租。

现金支出也分为两大类：一是生活类支出，二是理财类支出。前者指的是，面对此时此刻的生活目标而进行的支出；后者的是，面对长期生活目标的理财性行为引发的支出。例如供车、供一份保单，基金定投等，都属于后者。

通过以上分类，理财师会初步评估出一个重要的数据，即财务的自由度，即指你此时此刻的理财收入，究竟占你生活支出的百分之多少。

所谓财务自由，就是你的理财性收入持续稳定地大于生活支出，这就是财务自由。

有了这些基本的数据，就可以对你的理财资源进行一系列的分析，接着就可以进一步思考：

如何利用资源去达致上文所说的人生目标呢

这就要看我们利用现有资源的效率了。效率在理财中与收益同义。收益越高，意味着效率越高。但我们也知道，仅仅追求高收益不应该是理财的目标，高收益高风险，当收益高到极致，风险也高到极致，人生就成赌博了。

那怎么办呢 下一步就要进行风险承受能力的分析，也就是用科学的方法，先测算出家庭能够承受的风险，再能承受的前提下，获得最为合理最高的收益。这个过程就叫做风险评估测试。

看看你属于哪些类型

平衡型 保守型 激进型

通过测试得出家庭的风险属性：有人可能比较保守（也可能是年龄大，收入低）；有人天生心态好（可能客观上比较年轻、理财周期长）。相同的时间，相同的涨跌，不同人的感受会完全不一样。

当测算结果出来后，就可以得出一个适合你的较为合理的收益率，继而进行资产配置，设计属于你们家庭的规划路径。

还是那句话：

早准备，牺牲的仅仅是当下小小的快乐；

晚准备，牺牲的可能是整个家庭的幸福，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。

-----------END----------

这样听下来大家是不是对晚婚晚育家庭的囧境有了比较清晰的认识。我觉得孙老师说的有道理，要早准备才行，而且这次孙明展老师还为大家带来了福利！这样高端的理财咨询服务，大家可以免费体验！

粉丝福利只要在公号“孙明展-真理财”上报暗号“丁丁+你的手机号码”，即可免费获得孙明展老师及其团队赠送的价值800元的量身定制的家庭保障规划一份。定制化规划服务包括： 家庭成员保障责任综合评估；现有保险产品的性价比分析比较；基于家庭状况和需求的综合保障规划构建。

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没有经济的爱情能维持多久？

经济是所有爱情的必要条件，没有经济就谈不上爱情。但是只有经济的爱情是远远不够的，爱情是需要两个人在生活的各个面上的相互配合，只有这样的爱情才是重要的，才是可以持久的。

一、婚姻需要相互的信任。

相互的信任都是成功爱情的基础，没有相互的信任又怎么能是爱情，想一下，两个人互相猜忌，没有和谐的生活，一天到晚活在猜忌里，只在梦里向往着美好的生活的一对情侣怎么能长久呢。

结婚之时的神圣契约，那结婚证都是爱情的见证，在这个契约里，相互相信最重要。有了相信才有爱情。

二、婚姻需要有共同维护

什么是婚姻，只有两个人共同付出才是最重要的。很多夫妻结婚多年之后感叹没有共同话题，感觉自己付出的比对方多得多。久而久之就会让彼此的感情陷入僵局。

三、婚姻需要最重要的爱

爱是可以解决一切的，没有爱只有钱的婚姻叫婚姻吗，至少我不能相信。因为有时候的爱情可能并不是真正的爱情，只是金钱堆起来的婚姻。

所以有时候我们要有爱情才能有婚姻，这是婚姻最重要的因素，没有爱情的婚姻只能叫交易，根本不是我们想要的婚姻。

爱情有时候就是这么奇妙，因为某些因素而开始又因为某些东西而结束。在爱情这门课里远远不止金钱，以上的几点可以说是非常重要的，是成功爱情的开始，是美好幸福婚姻的必需品。学会婚姻的必要性比什么都重要。

没有钱的婚姻，真的不可能维持长久吗？

一个男人真爱一个女人的话，会幼稚，会撒娇，会依赖等等都是人之常情，能否长久要看其中两点，很重要1.会因为你而规划未来。2.会为你努力奋斗。

现如今物质丰富了，虽说钱不是万能的，一旦人离开了钱，生活就无法维持，寸步难行；钱是提高人们物质生活水平的重要兑换“凭证”，没有了钱，你就会失去了丰富多彩的物质生活，你只能过着平庸的生活，你就会容易处于绝境，当然，婚姻里也不例外，虽然有裸婚，但爱情想维持下去，也离不开柴米油盐！有时人的生活真不如一条狗！

贫穷的婚姻里，生活很艰苦，孩子不能上更好的学校，无法接受到良好的教育，甚至读不起书；在日常生活中，最害怕的想必就是家人生病，一旦有人生病住院，往往都会东借西凑，负债累累；过段时间后，有人上门讨债了，拿不出钱，很尴尬，又无奈，此时生活处于生不如死的境地。

其实，人的贫穷，不是天生就是贫穷的，原因主要来自于两个方面的问题，一方面是人很懒惰，小事不想做，大事做不了，想入菲菲，怕吃苦，满足现状，不愿意付出，天上不会掉下馅饼的，不去辛勤劳动，游手好闲，坐而待毙，哪来的收获？除了行动上的消极外，其二就是沾上不良的恶习，比如说赌博、沉迷网络游戏等。整天靠借钱来维持现有的生活，度日如年，这是一种很自私、最不负责任的表现，这样的婚姻是不会长久的，最终劳燕分飞。

昨日小编与闺蜜一直在探讨一个故事的问题，故事的细节是这样的----

即将病逝的男人，病房里，对媳妇说，我想见见我情人，媳妇叫来了情人。

见面就哭，说自己此生最对不起她，没能给名分，若是有下辈子还要与她再续前缘，人生的最后最不舍的人是她，死后灵魂都爱着她。

话别过后叫来了伤心的媳妇，拿出存折，交给媳妇，这是我这辈子的积蓄，里面有五百八十万，你留着。

你们说他更爱谁？所以说，别听那些不疼不痒没用的废话，一个男人钱在哪心就在哪，这不是现实，而是事实。但是家庭条件确实不好的人确是大有人在，他们又情何以堪？

根据抖音上一个小姐姐的说法，一个男人真爱一个女人的话会有什么样的表现呢？那些会幼稚，会撒娇，会依赖等等都是人之常情，其中有两点，小编认为很重要。

1.会因为你而规划未来。

如果一个男人的人生规划中没有你，那么我可以这样理解为，他并不是那么在意你，也许你们只是玩玩而已，也许你们只是眼前在一起。如果他人生规划有你，比如结婚，买房位置都会把你考虑进去，那么，你不用怀疑，他对你动了情。

2.会为你努力奋斗。

如果一个男人整日混吃混喝，对未来完全没有打算，收入不固定，连自己的生活都没有保障，如何能够给你一个安稳的家？如果他能够为了你去打拼，去努力，哪怕并不会很快做出很好的成绩，起码他的心里一直是对跟你的未来有着规划和无限憧憬的。

有爱情没金钱的婚姻会幸福吗

有人说幸福是什么？幸福是精神的满足，是一直的陪伴，是累了的时候一杯热牛奶，是冷了的时候一句关心问候，是难过的时候安慰与理解。可是，当你吃不上饭的时候，精神能让你填饱肚子吗？当你失败的时候，还会有人陪伴吗？当你远在他乡的时候谁来给你热牛奶？当你冷了的时候，一句多穿点就不冷了吗？当你难过的时候，一句安慰就会救你于水火之中吗？


都说钱乃身外之物，但是有几个不爱钱的呢？没有钱的婚姻，趁早扔掉，婚姻里没有钱，会增加矛盾，会产生纠纷，会失去共同话题，婚后不要想着有甜言蜜语了，甚至两个人连一句话都不会说了。没有钱的婚姻，是枯燥的，沉重的，寸步难移的。很简单的一个例子：当你有钱的时候，你不会为了一件1000块钱衣服而发愁，当你没钱的时候，你都会考虑100块钱的衣服是否贵了。


婚姻是爱情的坟墓，主要原因就是没钱。现代社会爱情观念就是谈物质的时候，而不是谈感情。有钱，感情自然而然就来了，没钱，结婚彩礼都没有，还谈什么婚后了呢？贫贱夫妻百事哀，不是没有道理的，结了婚了，人也就变得现实了，因为结婚只有在经济条件允许的情况下，才有资格思考如何生活。婚后，没有物质的基础，是真的不会快乐。

没有经济基础的婚姻，真的能长久吗？

毫无疑问地说没有经济基础的婚姻是不能长久的，谈恋爱可以没有经济基础，但是当你们决定结婚一起生活过日子的生活，那么就必须要有一定的经济基础。为什么这么说呢？主要有以下几点原因：

一、结婚之后生活成本高

二、没有经济基础的婚姻，容易爆发矛盾

总结

首先，结婚之后家庭生活成本会变高。房贷、车贷等各种日常生活的开销都会扑面而来，这就需要有一定的经济基础来巩固和满足这样的支出，否则家庭的日常生活无法正常持续下去。

其次，没有经济基础的婚姻容易产生矛盾。当你没有一定的经济基础来维持家庭的开销，夫妻之间的矛盾就会集中在钱上，所以导致矛盾激化，最终使感情破裂。

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