他大专毕业，从负债6万到年入千万：有远见的人，都在做这件事

猜猜看，现代人最害怕3样东西是什么

最害怕谈到的话题——没钱！最害怕听到的故事——一年到头，没车没房没存款！

最害怕收到的信息——支付宝和银行的账单！

虽然扎心，但是还要说没钱的生活，真不容易！

猪肉、鸡蛋这种每天都要买的东西一直涨价，生活开销越来越大；

孩子学历越来越高，学费和生活费也越来越高；

父母年纪大了，不管是营养品还是看病，要花的钱只涨不跌；

自己或伴侣身上还背着数额不小的房贷、车贷......

所以还想着努力做好当下的工作，就能支付起生活所需，不太可能了。

最近有个词特别火，叫“睡后收入”：

拥有睡后收入已经是成年人该有的自觉了，可以的话，永远都要有自己的B计划。

01钱是盔甲让我们有抗击生活的底气中年人的生活，大多是一地鸡毛。

去年年初，静文怀了二胎。

为了照顾好两个孩子，她与老公商量后，决定辞职回家，做全职妈妈。

自从静文辞职后，老公回家的时间越来越晚，小两口一周难见一次面。静文给老公打电话，希望他早点回家。

她老公每次都没好气，花钱的地方这么多，我怎么回家

那一刻，静文的心拔凉拔凉。

也许在很多人眼里，全职妈妈靠老公生活，即使24小时随叫随到，也弥补不了不赚钱的罪过。

确实，谁都不能指望依靠别人养自己一辈子，即使是曾经再相爱的两个人，也会因为钱有所不和。

但是职场、孩子永远会让一个母亲进退两难。为了改变现状，静文开始思考怎么分担丈夫的压力，让家人生活得更好。于是，静文听取我的建议开始系统学习理财和家庭资产配置的课程。▲静文的课程笔记渐渐地，静文的生活发生了一些变化。

生活上，她学会了量入而出，不再跟风购买一堆用不上的打折货；

投资上，她入手了几支债券基金，年化收益率达10% 。

家里的账单越来越少，存款上的数字却越来越多。

多一份收入，多一条路，才不至于因为公司、或者家人的一场大病，就被生活打回原形。

学习一年后，她约我吃饭，一见面，我就发现她满面春光，和一年前那个愁容满面的沧桑绝望主妇大不相同。原来，这一年来她用“家庭资产配置模型”做投资，并建立了一套适合她家庭的投资理财模型。老公工作年收入30万，而她通过理财，能给家庭带来6万的“睡后收入”。经济压力小了，老公的脾气好了，夫妻俩的感情也回温了。听说，他们全家最近还去旅行了一次。▲静文带娃出游照片中国有一句古话，贫贱夫妻百事哀。尤其是中年人的世界，上有老、下有小，没钱，再好的感情都会被消磨殆尽。而钱，就像一件最牢靠的铠甲，让我们有抗击生活的底气。02

改变现状

选择比努力更重要

不是有了很多钱才需要理财，相反，越是穷，越是要早点开始理财。

在财富面前，本钱不是问题，决心才是。

同公司的九波，之前和很多人犯着同样的错误。

年近30，月薪6000，存款为0。

不知道为什么，虽然每月努力工作，却还是存不下钱。

结婚生娃更是不敢想，自己都顾不上自己如何顾及家庭呢。

我劝他理财，他就把头摇得像拨浪鼓一样。他认为，自己又没有本钱，理财又有什么意义呢 其实，这几点是我们普通人对投资最大的误解。

股神巴菲特理财的初始资金也就114美元（不到人民币1000）。

后来，九波跟着我参加了理财体验课，对理财产生了浓厚的兴趣。

在体验课结束后，他自己报了一个系统的理财课程。

从此，他不再当月光族，每个月都会制定严格的花钱、攒钱、投资计划。

最近，他非常开心地告诉我，他已经靠自己付了房子首付。

▲九波的投资收益图

钱不算多，但这对他来说，已经是天大的进步。

也正如巴菲特所说，一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他驾驭金钱的能力。

拥有了对金钱的驾驭能力，我们才能既懂得赚钱，又懂得花钱。

03

理财

不是有钱人的高端玩法

我是国家级理财规划师封贺。也许你有兴趣了解一下我的财富逆袭之路：一个“大专毕业”的穷小子，如何在3年内，完成从负债6万到身价千万的转变。无论是负债6万还是月入百万，我深知自己起点低，从来没有过分期待。现在回头来看，这3年里最可贵的财富反而是：我找到了普通人能够复制的赚钱方式。这也是我想通过这篇文章来进行分享的初衷。说实在的，这段经历我本不愿提，有“标题党”之嫌。但有人说，如果我能讲讲这段经历，至少大家能判断我的办法是否有用。我答应了，但为了避免误解，必须提前说明：第一，6万是我早年创业时背负的债务。作为理财规划师职业的回报，我现在收入翻了数倍不止；第二，千万里包含了房地产，流动性的金融资产。出身于一个农民家庭的我，在高中时立志要成为亿万富翁。由于从小没接受过良好的教育，所以我一直信奉“学习无用论”。记得那时老师都拿我没办法，恨铁不成钢地问我：“现在不学习，将来你拿什么改变命运 ”我还拽拽地甩她一句：“用钱。”是的，用钱。但我一个农民家庭出生的孩子，一没背景，二没人脉，三没学历，靠啥赚钱呢 我想到了创业，但仅仅三个月，公司破产，我欠下了六万多的债务。面临毕业的我感到非常焦虑，认识到：想赚钱，还真得先有点真本事。也意识到学习的重要性，自己在财经知识上有欠缺。我开始攻读富豪们是怎么赚钱的书，恶补各类理财知识。毕业后，我成为了一名股票分析师，在投资领域积累了十年实战经验。如今，我是国家级的理财规划师，身价早已过亿。这些年来，至少有上百万人来找我学习管钱、驾驭钱的技能，他们中有太多人迫于生计、病痛、孩子上学的压力，不得不苦苦挣钱，甚至借钱。想要增添睡后收入，但却不懂得如何下手：

跟风党：人买亦买，结果每天早晨看着钱蒸发，省吃俭用存下来的钱贬得一塌糊涂……菜鸟党：尝到了甜头，一股脑地加码，却发现自己成了“接盘侠”，最终亏得血本无归！怀疑党：想收益好，又怕买到有毒的产品，纠结多年啥也没做，白白错过了翻身致富的机会。工作党：工资明明在涨，但存款一点也不见涨，月光卡奴天天当，啥也没干钱就不见了……你有想过吗，你之所以越努力越穷，不是因为你笨，而是因为你用错了方法。为了让更多的投资小白，能够增加工资以外的收入，我和团队研发了一套《小白理财训练营》，通过12天的学习，让你一次性了解理财的底层逻辑。

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左三：封贺老师

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感觉现在很多人都负债累累，很多人都没有钱，什么原因啊？

负债是一把双刃剑，用的好可以创造更多的财富，走上人生巅峰，但是用不好就会陷入一个恶性循环当中，导致负债累累，甚至无法翻身。之前汇丰银行就曾经做过一个市场调研，调研结果显示目前90后的人均负债将近13万块钱。

当然目前负债的不只是90后，实际上各种年龄的人都有大量的人在负债，比如截止2018年末，中国家庭负债总额为73.65万亿元，占GDP的82%，占家庭可支配收入的187%。

那到底是什么原因导致大家负债累累？这里面的原因是比较复杂的，但是根据我们所接触的客户来看，我认为主要有以下几个原因。

一直以来我国都是一个储蓄率很高的国家，以前大家的消费观念比较保守，一般都是有多少钱花多少钱，甚至有很多家庭都习惯存下一些钱，以应对未来一些意外情况的发生。

但是最近几年，在市场上各种超前消费的观念的影响下，大家已经慢慢习惯于超前消费，很多年轻人都已经习惯花明天的钱来享受今天的生活，所以即便没钱很多人仍然开足马力消费，特别是随着各种网购的不断兴起，大家购物的环境越来越便利，手机随手一点就可以买的东西，一冲动就容易超前消费。

而且现在很多人消费都没有一个概念，因为大家都是利用信用卡或者其他消费信贷进行消费，没有使用自己的钱，所以心里面有一个数，只有账单出来才知道自己花了多少钱，这种糊里糊涂的消费最终的结果是导致大家的债务越来越高。

目前大家的债务主要集中在房贷上面，比如截止2018年我国居民的负债总额是74万亿左右，而这里面个人住房贷款余额达到了25.75万亿，也就是说个人住房贷款占居民负债的比例达到了35%左右。

当然这35％的比例我认为还是相对比较保守的，因为这个25.75万亿的数据只统计了银行系统内的住房贷款，但实际上目前很多家庭的首付其实也是通过负债来筹集的，这些首付负债有可能是通过信用卡、消费贷款或者跟亲戚朋友借钱。所以保守估计目前我国居民跟房子有关的负债至少达到35万亿以上。

为什么以前大家负债的比较少而储蓄比较高？因为以前大家所接触到的借钱渠道很少，当时想要借钱除了银行就跟熟人借。但是最近几年随着我国各种金融机构不断出现，大家可以借钱的渠道越来越多，除了传统的银行渠道还有跟亲戚朋友借钱之外，还有各种小额贷款公司，网络贷款公司，消费信贷公司，担保公司，典当行，高利贷公司都可以借到钱，而且跟银行相比这些借钱渠道都相对比较简单，大多数都是无抵押无担保，很多都只需要通过网上申请就可以拿到钱，当天直接放款。

也正因为目前借钱的渠道很多，而且借钱很方便，所以很多人一旦缺钱就会想到通过借钱来解决，久而久之就会积累下很多的债务。

通过接触那些经常借钱的人，我们会发现一个问题，很多人债务之所以越积越多，其实都是陷入一个恶性循环当中。最开始的时候借的钱并不是很多，比如有些人只是为了应急借个几百块钱几千块钱，但是所借的钱都是一些利息比较高的平台，而且期限都非常短，一旦到期这些钱没法正常偿还，就会面临很高的罚息和违约金，所以很多人最初只借了几千块钱，等过了几个月，这个钱就会变成几万甚至几十万，这种利滚利的借钱方式让很多人喘不过气来。

最近两年全球整体经济环境都不太理想，特别是最近一年多时间，随着世界贸易争端的不断升级，很多外向型企业都面临很大的生存困境。

而且最近几年随着我国产业结构的不断调整升级，很多地区都淘汰了一些落后产能，甚至有不少大企业都搬到东南亚或者南亚等地区去，而这些企业的出走，不仅带走了GDP，还有带走了相关上下游产业链，很多依赖这种大型企业而存在的中小企业因此生存很困难。最后为了维持生存，很多中小企业只能去借债，而借贷到期之后又没有能力偿还，所以又陷入借新还旧的恶性循环当中。

最近几年各地区都在兴起创业潮，很多人觉得创业是件很美好的事情，但真正去做的时候，才发现事情远远没有自己想象的那么简单，在10个人创业当中，基本上有七八个人会败掉。而目前很多人在创业的时候都没有启动资金，所以只能借钱去创业，结果创业失败了就欠下一屁股债，类似的人目前还是很多的。

原因很简单：

第一，现在贷款太容易了，有一部手机就行；

第二，现在诱惑太多了，抵御不了又没能力，就只能靠着透支财富来满足；

第三，想发财，却没资金，就只能贷款；

我身边有两个例子可以充分的说明这一切；

第一个例子：

我朋友的老婆，她非常痴迷于名牌，虽然只是一个医院的护士，但是全身上下都是名牌，和她接触的同事都以为她的家庭条件非常好。

可事实就是，因为她的过于痴迷，过于想要享受人前的夸赞和面子，导致了不断用信用卡进行过度消费，后面变为了以卡养卡，最后发展到了贷款，以贷养贷。

最终，自己欠下了几十万，让我朋友掏出了所有积蓄替她还债，真的可恨，又可怜。

第二个例子：

我的一个租客，是一个90后小伙子，和朋友一起合伙创业。几年前租了我的铺子做生意，但是没有到一年就垮了，然后最终连水电费都交不出来。

询问之下才知道，自己和几个小伙伴都是贷款创业的，现在背着几十万的债务，无法坚持。又加上刚创业没有任何经验，所以生意淡淡，收入赶不上支出，只能选择放弃。

我问他以后怎么办？他告诉我只能找份工作先把贷款还了在考虑，这一还估计就是好几年。人生有多少个几年啊？？

结论：

在目前贷款猖獗，又非常轻易可以拿到的情况下，许多年轻人深受其害。不仅因为自身的自控力不足，同时也是无法抵制诱惑，虚荣心爆棚的结果。甚至我还看到过有人为了打肿脸充胖子，把所有的积蓄拿去贷款买豪车。结果无力偿还，开了几个月就卖了。

所以，认清自己的能力，理性贷款，也最好不要碰贷款，因为恶性的负债对你没有任何好处！！

这是个很现实的问题。

身边的很多朋友都是这样的情况。平时聚会的时候，大家都一肚子苦水。手里几套房产的面临着不断缩水的房价和每月高额的房贷压力山大，想卖不甘心，却也不一定能卖出去；做纺厂的，几个月没有订单，日常开支大，工人都解散了；商场里开饭店的，以前商场里人流涌动生意火爆，现在商场里基本上没有什么人了，节假日也寥寥无几，年底到期之后就撤店了；做建筑工程的，项目少，垫资成本高，回款难，也是愁容满面。

这帮人总体来说也还算可以了，前几年赚了些家底，但现在也一个劲儿的叫苦，感觉负债累累。

什么原因造成的呢？

我认为有两点：

1、经济下行过程当中，资产缩水、资产收益降低、资产成本不变甚至推高；

我们的个人或者家庭资产通常有现金、房产、 汽车 、债券、生意投资等形式。在经济下行的过程当中，现金面临贬值风险、房产等固定资产缩水、债券缩水、投资企业经营活动下降造成收入减少等现象，这种情况下，索然很多人手中掌握大量的资产，但是资产成本升高如房贷、资产收益下降，如房产缩水，负债被动增加。

2、经济下行过程到当中，收入减少、通胀走高、消费习惯短期难以改变；

经济下行过程当中，随着资产缩水，现金贬值，人们的收入也随之减少，高负债+低收入+现金贬值，造成人们支出压力巨大，随着可能出现的 社会 商品通胀情况，收支不平衡现象更加突出。同时，已经养成的消费习惯短期难以改变，可能也加重收支负担。

所以，大家普遍感觉手中的钱越来越不值钱，越来越少，也越来越难赚，花起来也越来越捉襟见肘；

这是经济环境所导致的，对于我们普通人来讲也没有什么好解决的办法，唯一能够做的就是认清现实，计划好自己的收支状态，积极的做好调整和应对。顺应时代潮流、随着经济周期的扭转，来逐渐改善目前的窘境。

现在的 社会 ，如果没有一个人身上背负负债，可能才是比较少见的吧。国人对钱的观念发生了转变，以前是挣多少存多少，把钱存银行才踏实；现在是借多少花多少，不管是网贷、信用卡，甚至高利贷，把钱流动起来才是王道。

身边示例一：

身边示例二：

当然还有很多不同的导致负债的原因。比如实体经济不好，投资失败的；借了套路贷，利息高的吓人，还不上的；信用卡透支买房，导致负债累累的；为表面的风光靓丽，借银行消费贷、借呗后，还不起的......

不管是何种原因，负债人人难免，活着都不容易。但一定要有积极的心态去面对，努力还上欠款吧，祝大家都能早日上岸！

我身边的人都在放贷，做理财，没有感觉都负债累累，现在由于个人放贷有法律约束基本都选择理财，你所说的负债累累，可能是网贷，信用卡透支消费的一些群体，投资创业负债累累的也占一部分。我说说我身边的情况：我邻居两人都上班工作，男的在医院工资1.2万，女的在上市公司做财富总监，工资1.5万，两人年终还有奖金。一年下来存20万左右有车有房有存款，我有一表兄是军官，选择自主择业，退伍补助100多万，高原兵，工资1.9万，爱人在检查机关上班，工资8000多，有车有房有存款。我朋友2002年开始做工程存款1000多万，有车有有别墅。我朋友2008年做钢材，房子5套，存款200多万，宝马奔驰都有。我一邻居开牛肉面管一天营业款1.2万左右，一年赚100多万。我很多上市公司朋友都是老总，大区经理，财务总监，都收入不错，没有几个有负债的，我不知道你身边是什么群体。

我昨日遇见两个熟人，其中花哥开火锅店，平时他在朋友圈里常开法拉利豪车，而小耳朵做家常菜馆，馆内墙上还一直挂有他和王朝文省长、笑星马季、钟幺爷的合影。结果，花哥提前停业待转让已失联，小耳朵因交不起房租又非法集资被扣留！

现今是挣3000花10000的有很多，源自过度消费，投资失败，房贷压力，生活费用增加，再加上有钱人消费刺激普通人跟风，结果是借呗十来万，微粒贷七八万，京东白条七八万，几张信用卡十来万，乱七八糟的凑把凑吧就得几十万吧，这不都是钱，都不会是天上掉下来的吧！

说说自己这个年龄段为什么很多负债的人。都是提前消费，靠花呗，借呗，微粒贷，信用卡，京东白条来支撑欲望，然而工资完全达不到这个档次的消费水平，都是这月工资还上月欠债，工资基本一发就没了，所以恶性循环，基本一直处于欠债的状态。

当今的天时地利人和都不在稳定状态，只有一句话，现在的时机就是守，守住当前的家底，不要败家太快；守住当前的心态，不要把信念丢失！[微笑]

关于负债这个词，我不仅感到无比心酸！我十五年艰苦历程历历在目，涌上了心头！我给大家说说吧！

十五年前的一个夜晚，一声悦耳的婴儿啼哭声，给我的小家庭带来了无比的喜悦，我当爸爸了，激动的无以言表！好景不长，在我大儿子满月时，发现儿子右脚三分之一处骨头突起，骨头顶出来的感觉！我就带着小孩来到浙江最有名的杭州儿童医院就诊！当时挂了一个50来岁的老专家，这个老专家看了孩子，在孩子腿上摸了一下，说环状锁带，没有大问题！回家养养就会没有！我们就回了！时间过了6个月，孩子右脚就突然骨折了，孩子不停哭，撕心裂肺！我们又带孩子到杭州儿童医院看，这时另外医师让拍了CT，孩子得了一种罕见的疾病，叫“胫骨假关节”，说是百万分一，是世界难题，说是治愈的机会非常渺茫！这时我感觉到天要踏的感觉！作为一个男人，当时就在心里想，为了孩子不管怎么样我一定要把孩子看好！就这样，我就踏上艰难困苦的求医之路！

孩子一直在哭，骨折在那！杭州儿童医院会诊后决定要给儿子动手术，手术成功率非常低20%，怎么办呢！这是第一次抉择，总是不能儿子这么痛苦，我和家人商量后，进行了第一次手术！手术时间非常漫长，长达7个小时，我们在外面焦急的等待！时间好像停止在那里，我一辈子也忘不了这一天！人已经没有了饥饿感，一天滴水未进，终于等到儿子出来了！医生回复说：“手术是成功的，就是要看骨头本身自己会不会愈合！”手术后就一个礼拜去复查一次，我们家离杭州整整200公里，那时做火车怕来不及，几乎天没亮，4点去坐黑车，到医院拍片看医生，连续了两个月，后来就一月一次，后来说手术失败了！骨头不连也不长！

过了一段时间，杭州儿童医院医生又来电话了，说参照国外的经验说这次成功机会会大一点，好像又给我儿子带来了一次机会，所以就答应了手术！手术和原来一样长，无奈的等待，又是复查又复查，还是经历了一段时间的困苦！还是宣告失败，我儿子的腿还是骨头不连，还是挂在那里！医生这时找我们谈话说：“像我家的儿子这种情况，在国外早就截肢了！不用看了，说已经看不了！”

这是医生的原话！我们心里还是不甘心，不能让孩子这样继续下去！我们决定杭州看不了，就去上海！上海看不了就去北京！

过了一段，我带着儿子来到了上海，通过网上查了一下，上海六院骨科挺好！就去了六院，见到最好的专家，专家名字就不说了！医生是对我们重复了杭州说的话，说可以动手术，手术机会只有50%，经过了前两次的失败，我们还是慎重考虑考虑！就怕又不成功，孩子的腿越来越短！决定先不动，再找找好医生！这个时候，互联网发达起来了，在家就能获得信息了！

在一次而然的话下，发现了一个胫骨假关节群，通过了解，里面是跟我家孩子一样毛病的患友群！在这个群发现了很多治愈的患者，原来他们都是在湖南儿童医院看好的，那里有个国外回来的好医生，专治这个毛病，终于在湖南找到了希望，通过了湖南大大小小几次手术后终于成功了，往返了湖南五年之久！今年6月是告别湖南的最后一次！

终于在我的不懈努力下，用了整整15年的时间，花光所有积蓄，还负了债，但还给孩子一个 健康 的身体！你看到这里负点债又算得了什么呢！阳光总在风雨后！

感觉现在很多人都负债累累，很多人都没有钱真的是这样的，这虽是个简单的问题，其答案却值得我们深思……

这个表可以看出2019年全国有800亿元信用卡逾期半年未偿还信贷总额，对比一下看十年涨了将近10多倍，数据惊人。根据公开数据显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

汇丰银行对我国年轻的90后做了一项调查，其调查结果显示， 目前90后的月平均收入为6000元上下，但是其平均负债金额确高达12万，负债是收入的18倍。90后的负债率是1850%。 也就是说，超过半数的90后每月工资不抵债务！

有调查数据显示，在 90 后的贷款人群中，已经有近 47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于 10 次以上的人群，占比达到 4%。其中，90 后贷款人群中超过 64%的人在 4 个以上平台进行借贷，而在 20 个以上平台借贷的人已经达到 9.6%。除了偿还房贷、车贷以外，有 29.6%的 90 后贷款的原因是要偿还其他欠款。

我国普通家庭的负债也不低。根据央行第三季度金融报告相关数据，截止2018年第三季度末，我国各项贷款总额为133万亿，其中住户部门贷款余额达到46.21万亿。如果在以上基础上，再算上网贷、民间借贷、 保底估计目前我国居民实际总体负债至少在75万亿以上， 数据 显示我国家庭负债率达到53%，家庭债务占可支配收入更达到120%，比美国高出20个百分点。

看这一组组的数据还在增加，这都是怎么造成的呢?

主要原因有以下几点 :

受美国西方等国家提前消费意识影响的毒害，提前消费，说的简单点就是用将来的钱为现在的吃喝玩乐花费等买单。

美国的提前消费带来的恶果:美国提前消费，让美国的经济次贷危机严重，造成经济滞后，消费减弱，加速通货膨胀和经济危机。

提前消费，让人成了贪恋享乐，贪图奢华的摇蓝，成了贪腐的温床；让人犹如毒瘾，吸者上瘾飘飘欲仙，欲罢不能；一但沾染上提前消费的瘾，则无节制，难以戒除。

我相信再读的每一位，都有过被办卡的经历，过去有工作和有点资质的，都会接到银行的办卡通知，以及银行经理的相邀去办卡。

银行为什么这么做呢?因为保监会的信贷收紧，银行为了嫌取更多的利润，只有增加发卡量，让有些资质不够的人也都顺利通过。具有关数据显示到2019年我国信用卡发卡为9.7亿张，我国人均持信用卡0.5张。

如果留心的话，就会发现现在银行推荐的分期产品越来越多，有信用卡分期、现金分期、贷款分期等，这些对年青人很有诱惑力，刷卡消费无感觉就像毛毛雨，事后后悔要剁手。

90后扭曲的提前消费观，自我迷失，进行攀比，为了表现自我，买奢侈品，住豪宅开豪车，豪旅个人定制等等，认为用的好，穿的好，吃的好，住的好就是理想的生活状态，以满足自己的虚荣心，扭曲的心理导致一种病态消费。

银行商家分期业务，商品折扣的诱惑；马上双十一又到了，各网站商家早早布局，早早喊卖打折诱惑宣传，又有多少人成为剁手族了，每每买完后悔喊剁手，现在的年青人财商都很低。

年青人往往不计后果拿上卡就刷刷刷，看到好的东西就是买买买的节奏，最后变房奴，车奴，卡奴，被三座大山压的喘不过气来。

比如为买手机，电脑办分期，没钱还就去办信用卡，信用卡办上后，就会使自控力下降，导致无节流的购买，衣服，鞋子，消费品等；信用卡还不上，就去办网贷，一连串的行为最后产生恶劣的后果:背上沉重的债务。给自己和家庭都带来了恶劣的影响，让自己和父母苦不堪言。

由于受世界经济不景气的影响，和网络经济的冲击传统经济，很多厂子裁员倒闭，因此下岗的人无力偿还车贷房贷各种贷款，从而背上了沉重的债务；还有一些人盲目创业或创业失败，也背上沉重的债务苦不堪言。

房贷也是各居民家庭负债的主要原因，房子一直是炒客和投资的热门，我国一直居高不下的房价，让许多人盲目跟风，贷款买房，房贷在各大贷款中占高额比重。

各种小额贷，P2P网络贷，借款贷软件，到处都是，随手打开手机，就能碰上搞宣传的。

大多数人因还不上银行的欠款，就受诱惑，在这些高利息的网站借款，其后果不光前面的账还不上，后面的又累上简直雪上加霜，最后债台高筑。

在这种高债的压力下，我们怎么办?

首先国家监管加强，严历打击各非法的小额贷和网贷，净化贷款队伍。出台各种政策实施监管。

各大银行也实行了信用卡的管控措施，加强信用卡的发卡和使用。

所以作为负债人要做的就是：摆正心态积极面对，做好还款计划；摆脱心瘾，不要盲目投资和消费，控制剁手消费；减少信用卡的数量或削掉信用卡，减少使用信用卡；按欠款和银行及借款方商量还款等等。

总的说：目前这种情况是很多原因造成的，这么大的债务，只有经过国家的管控和全 社会 的努力，去遏制和消化。许多负债累累没有钱的人，就更要摆正心态从自身做起，努力赚钱，制定详细的计划去还款，早日摆脱债务为好。

在以往，虽然也有负债累累的人，但是显然没有目前的人数众多，当前 社会 之所以出现这么多负债累累的人，是多方面的原因所造成的。

信用卡普及度的提升以及互联网金融的兴起，让信用消费变得没有任何门槛，银行对于信用卡的核发还有一定的审核；但是互联网消费的产品，很多一个身份证一个手机号码就直接给额度了，庞大的信用额度，促使了众多人盲目提前消费，最终还不起，形成了拆东墙补西墙的恶性循环中。

如果非富二代和拆迁户，很多人在城市里买一套房子往往就要搬空一个家庭的全部积蓄，这还只是首付款而已，后续的房贷、装修贷、车位贷、车贷等等各类贷款，能够让一个家庭几十年内保持着月光负债的压力。

如果个人收入能跟上物价的上涨水平，或许还不至于负债累累，但现实中却是工资几年不涨甚至有所下降，或者涨幅远远低于物价的上涨水平，最终使得支出在不断增加，但是收入却维持不变，所以缺口越来越大，最终变为了借贷维持生活。

负债累累的因素是多个方面造成的，当然最根本的原因还是在于自身，如果有足够的自控力以及合理的规划，理论上形不成负债累累的情况；第二大原因在于借贷的便利性，在互联网金融兴起之前，借贷一般只有银行这个渠道，借款难度相对较大，但是互联网的兴起，使得借贷变成了一种无门槛的行为。因此在没有自控的能力下，盲目冲动的消费就会增加，最终使得自己陷入负债累累的情况。

负债累累的人分为几种！一是赌，二是吸。除此之外的负债累累就是提前消费了！那时极力宣传提前消费，说美国的老太太说，虽然死了，但我住了一辈子的新房子。中国的老太太临死也说，虽然死了，我终于住上新房子了！二种消费观念的对撞。咱中国人也槿得了提前消费的好处。于是乎借钱买房，贷款买车，零付款手机，电脑，高档服装等等。一句话不要钱，先亨受。于是乎就出现了负债这个词句，于是乎就有了一大群负债的人！花明天的钱，享受今天，已很时髦！你看拿着手机刷刷刷，潇洒！拿着卡消费，派头！等到银行催款，愁了！唉！工资太少了！负担太重了。埋怨声不断，叹气声四起！孰不知爹娘的养老钱都赔进去了！农村，住新房的是年軽人，爹娘住趴趴屋！城里，爹娘住旧房，给儿女买新房！还都把养老钱搭上！唉！什么原因？你问谁！我还想问你呢！！！

潘长江事件再度恶化，女儿潘阳也深受其害，网络暴力到底有多可怕？

潘长江是家喻户晓的喜剧演员，是德艺双馨的老艺术家，连续许多年的春晚上他曾给全国人民带来无数的欢声笑语。

这几年的春晚潘长江已经渐渐淡出春晚舞台，在网络直播上玩得不亦乐乎。可是潘长江的网络生活又受到了严重的打扰，潘长江事件再度恶化，网络暴力再一次展现了它的可怕。

（一）潘长江无端陷入网络暴力说起潘长江时间事件，还要从曾经在一次综艺节目中潘长江没认出蔡徐坤说起。当时在节目中，潘长江对着蔡徐坤的照片说出了其他当红年轻艺人的名字但是确实不认识蔡徐坤。

蔡徐坤的粉丝当时就急了，加之各大营销号联动，黑粉搅和，一时间广场上全是谩骂之声，潘长江陷入到一场不小的网络纠纷中。首先潘长江的年纪不认识蔡徐坤很正常，而蔡徐坤的某些粉丝也是真的恶臭，不分青红皂白就扯出饭圈那一套给潘长江扣帽子，加之无良娱媒营销号和有心之人的利用，这场意外演变成网暴。

潘长江第一次遭受到这种网络暴力，心中自然恼火，发文称自己不认识蔡徐坤违法吗？凭什么被骂？这么多年自己认识的姓蔡的只有蔡明。

这件事情潘长江本身没有任何问题，连刘德华、胡歌这样的明星都有人不认识，更不要说新生代的蔡徐坤，还有潘长江猜的那些名字比如李易峰、吴亦凡等等他也都不认识，因为年龄跨度大而且没有什么交集。

后来蔡徐坤亲自出面，表示对潘长江的尊重，呼吁大家不要被有心之人利用。但是这件事情没有真正平息，或者说，它给网络暴力撕开了一个口子，其中暗潮随时会涌动起来。

（二）潘长江事件再度恶化，连带家人受到危害淡出舞台的潘长江爱上了直播，在网络平台玩得不亦乐乎，很多网友也是潘长江的忠实粉丝观众，纷纷支持，潘长江在直播上也非常火爆。直播得太火，各种乌龙也随之而来。

先是有人说潘长江一场直播能挣好几百万，后又有人指责潘长江直播带货，还有人说潘长江双标。最过分的是造谣潘长江的女儿潘阳去世，称其“享年36岁”。这个谣言一出，潘长江实在忍无可忍，出面说自己的女儿很健康，在家陪小孙子玩耍。

不得不说，这样的造谣已经十分过分了，直接拿人的生命安全开玩笑，造谣的人简直丧心病狂。前天袁隆平爷爷不幸去世，这个养育几代人的伟人离我们而去。

但是让人恼火的是在袁隆平老先生进行抢救的时候好几个无良媒体和营销号纷纷在网上发出袁老已经去世的消息，袁老的秘书亲自澄清袁老尚在抢救。

这些无良媒体和营销号抱着抢头条的商业心态完全无下限，拿人的生命作文章，非常不负责。

这就是网络的黑暗面，从对一个艺人的谩骂到对一个伟人的造谣和利用，无孔不入，很不负责。你永远不知道能说出那些恶心言论的虚拟id背后是什么样的心态，但是有一点可以肯定，他们没有活在阳光之下。

（三）网络暴力是一把无形的刀如果说现实中的暴击可以杀人，那网络暴力就是诛心。哀莫大于心死，很多人觉得网络暴力充其量只是骂几句无法造成实质性的伤害，其实不然，网络暴力的严重性不可估量。

网络言论是三人成虎这句话最典型最贴切的佐证。网络上随便说一句话，只要点赞和转发够多，不管是真是假，它就会被无数网友奉为圭臬，没有人追究它的真实性，只要能够打击到某些人，满足自己吃瓜的欲望，这句话就是事实。

在没有实名认证的网络上，人性的丑陋和自以为是可以说是展露到了极致。不要以为评论中的杠精和键盘侠是特殊生物，它们就是现实生活中切切实实的人，只不过在现实生活中不敢表露出那一面而已。

一旦到了网络上，鱼龙混杂，泥沙俱下，人人都以自己为主宰各抒己见，争吵、谩骂、互相侮辱、人身攻击随处可见，因为没有人知道自己是谁，更不需要对自己的所作所为负责。

近几年网络环境肉眼可见的恶化，网络暴力已经成了家常便饭，随便一点风吹草动当事人就能被扒个底朝天，然后“正义之士”顺手来一场网暴。

网暴意味着什么，说白了，就是成千上万句骂娘的话和对一个人生命的诅咒，或者更高级一些的，通过一些暗戳戳的内涵和看似很有道理的洗脑小论文去在从心理上击垮一个人。

不要小看这些东西，人都是有自尊的，没有人会对生命的诅咒无动于衷，甚至其中夹杂着对亲人的诅咒；更没有人愿意被贬低被侮辱被打上恶劣的名号。那些被迫承受着网暴的人只能用坚强包裹住满目疮痍的心。

网络暴力不可取！已所不欲，勿施于人，在现实中是，在网络世界中也是。希望那些整天网暴别人的人能换位思考一下，你的网暴到底是出于什么，真的是出于愤愤不平吗？你真的了解了事情的原委吗？你真的没有被洗脑被带动吗？你难道不是出于通过谩骂别人来获得心理优越感吗？你到底有资格批评别人吗？

网络暴力对遭受过的人来说不亚于灭顶之灾，即便有些人真的十恶不赦也自有受害者和法律来制裁他；而像潘长江和潘阳这种情况，对他们进行网络暴力的人是真的不太正常更不负责任。

人到中年，负债200多万，现在在工地做苦力，人生还有希望吗？

首先，要明白你的负债是什么负债。

如果是恶性负债，那么很可惜的是，未来很长一段时间里，你不要想着创业，投资等致富想法了，因为和你没有半毛钱关系。

如果是良性负债，比如贷款买房，贷款买入优质的商铺，那么其实还是没有太大问题的。

要知道，良性负债和恶性负债的区别非常大。

恶性负债，往往指的是透支未来财力，买入了贬值资产，比如贷款买车，贷款买奢侈品，甚至是赌博，创业造成的负债。

这些都是恶性负债，随着时间会给你极大的压力，并且让你很难翻身。

但是良性负债，比如贷款买房，贷款买优质商铺，是会随着时间而增加你的市值和收入的。并且，当你需要用钱的话，还可以卖出变现，甚至可以抵押拿到资金，所以这类负债不需要害怕。

我自己也有200多万的负债，是两套商铺的负债，目前每个月的租金都是可以以租养贷的，所以，看似200多万的负债，但是压力并不大。

那么，对于你来说，确认自己的负债是什么类型的非常重要！

如果是恶性负债，那么最好的策略，就是快点还清，不要再继续让利息滚利息，也不要想着创业，投资去还清负债。因为大部分背负负债的人，在心态上已经失衡，情绪上已经失控，很难做到理智，耐心地通过投资和创业获得回报。

白天你在工地做苦力，晚上可以去做饿了么，美团，代价等副业，尽量让自己在5年左右内还清负债。压缩你的消费欲望，以及减少你的无用社交。

这个时候，谁都帮不了你，也不会帮你，只能靠自己！加油！

关注张大仙，投资不迷路，【专栏】有干货，欢迎“品尝”。

人到中年，负债200多万，现在在工地做苦力，人生还有希望吗？

我是一名创业者，也是一名中年人，负债比你多，选择回答。

三年前宣布破产，创业失败，负债累累，当时，压力很大，被逼债，被“关”过，被法院执行过。想过自杀，一了百了，可是，还有家庭，孩子，父母，作为一个男人，这些世俗任务，自己又都没有完成，责任放不下，唉！还是咬牙坚持下来了。对于一个中年人，负债那么多，压力那么大，人生还有希望吗？通过自己三年的努力，还债百万，家庭生活稳定，我敢保证，希望一直都在的，一切都是不晚，但是，需要具体计划，具体实施。

第一，心态。

对于一个中年人，生活的经历，告诉我们，一颗良好的心态，比什么都重要，因为中年人不会妄想，不会盲从，只会干。

死都不怕，还怕困难吗！生活的经验，是我们宝贵的资源，吃苦耐劳是天性，踏踏实实的做事是本性。虽然生活压力很大，上有老，下有小，还有债务，但是，只要一复一日的辛勤劳动，总可以换来成果。

第二，行动。

无论选择什么职业，只要坚持下去，都是有成绩的。当然了，对于一个中年人来说，有志吃志无志吃力。

你选择做苦力，我个人认为，这是你起步的开始，先解决生存问题，储备个人能量。

第三，把握机遇。

作为一个中年人，一个负债200万的人，肯定有自己的成熟思想，知道自己每天干什么，要什么 ，准备什么。

一旦时机成熟，顺势而为，

第四，学习。

当然，作为一个中年人，缺乏的不是锻炼，经验，经营，项目，而是一颗坚持不懈的学习，保持与时俱进，才能玩的转市场，只有学习，才能把握机遇，只有学习，才有解决问题。

总之，只有学习，才能获得一切资源。

以上几点，对于一个中年人来说，都非常重要的。只要坚信自己，早晚都会上岸的。

个人观点，感谢关注，欢迎评论。

人到中年的时候最害怕失败，最害怕中年之的时候失去亲人，最怕中年的时候不得势。最怕的就是人到中年的时候，从优越的环境当中一下子跌落到默默不为人知的现实中去。从一个被关注到被人冷落的过程中，这个人都像是在油锅里煎熬。所以说现实生活中我看到过那些落魄的人，我看到过那些经济破产的人，他们原来是珠光宝气，荣华富贵，等到自己的生意一旦失败的时候一落千丈，巨大的反差往往让他们精神都崩溃了，往往觉得自己是一个没有用的人，往往不敢在公众场合露脸儿。内心深处还总背负着一种谴责和负担。

你像这个做生意亏了200万的人，最起码还知道去做苦力，最起码还想着要用自己的能力去还钱。我想说的是，作为一个生意亏了200万的人，自己欠的债自己认自己欠的债，自己就是跪着也要把它还完，这才是好男儿好有志气的男子汉。其实是这样的，做人做事就应该敢于面对失败，有的时候这个华灯闪烁的舞台上没有了我的身影，但是将来终究会有一个聚光灯会被我闪现，因为我有努力的方向，因为我有顽强拼搏的志愿，所以我说作为一个男人别怕亏了生意，别怕赔了本儿。只要你敢拼敢闯，脚踏实地未来也不一定会是一团糟。

作为一个男人，我有的时候也深深地反思自己，曾经自己在事业上也是一帆风顺，但是由于一些机缘的关系，我又被调到了别的地方，从此一蹶不振。昔日的好友成为了陌生人，昔日的亲属成了一个笑话你的人。巨大的反差，谁都是一种接受不了的现实。当时我真的是很难接受这种现象，很难面对这些世态炎凉的变故。可是后来我还是努力的去做好我自己，最终我还是在我的工作中取得了一点点的成绩，所以我说幸亏我没有记，那幸亏我没有轻易言败，所以我说亏了200万也不是什么大事情，只要你有一种方向，有一种努力，有一种付出都是正确的，我想你未来绝地而后生。

亏了200万还去做苦力，这证明你是一个不畏困难打倒的人，一个愿意为了理想而奋斗的人，所以我说终究你会战胜这些痛苦和失败，你会是一个成功的人，你也一定会从第谷走出来。

你吃苦的态度是对的，也有助你对以后生活的思考。但二百万不是小数目，做苦力很难有翻身的机会，要改变策略会比较好！

人到中年负债200万，在工地上做苦力，如果没有机会做包工头那人生就没有希望。

这牵扯到一个发展和生存的问题。

因为人在中年，在工地上做苦力，只能解决暂时的生存问题。如果是为了还债，那就要去另图发展，如果自己没有能接到工程的能力，没有想在工程方面有收获的话，那在工地上干苦只是为了生存而生存，而不是为了想还债想发展而生存。

比如我负债300万，你让我去工地上打工的话，我就没有办法，第一时间不是自己的，第二身体也不允许。现在只有靠摆地摊求生存，然后通过摆地摊发现商机，另图发展。

很多时候不要为了解决生存而忽视了发展，工地上干苦力生存只是暂时的权宜之计，遇到更大的机会就要毫不犹豫的离开。

可以分两步走，第一通过工作保住自己和解决一家人的基本生活。第二可以用工地上打工积累点现金，准备作为启动再创业的资金。

这种打工虽然是权宜之计，但是也证明我们可以在这个阶段静下心来了，慢慢的寻找机会，在工作中反省，把自己的缺点都找出来，然后改正缺点。

如果能多一点时间，那就去结识更好的人脉。因为只有结识更好更多的人脉，才能让自己发现更多的商机，才能有更多的机会。如果全部时间是在工地上打工，那肯定不行。

时间永远是我们还债路上最大的敌人，新的有用人脉是我们再创业路上最大的帮手。

我是中年创业联盟老袁，希望我的回答能帮到你，关注私信多交流。

我曾经也是负债人，也通过工地度过了一个短暂的调整期。

在工地打工不是目的，我自己是通过在工地打工，慢慢寻找一些机会或者适合我去创业的项目。我通过给工地上的精装公司的精装房清理建筑垃圾，后来从事了新房的开荒保洁业务，也算是通过工地找到了创业的方向，后来慢慢的积累资金开了属于自己的保洁公司。

我感觉在工地打工只是一个过渡期，首先很多工地有拖欠工资的现象，你在工地，只能依靠每月的生活费来维持你的基本生存问题，而并不能从根本上解决你的负债问题！通过工地的过渡期你可以围绕工地选择适合你自身的创业项目，比如：有手艺可以在工地附近搞个流动餐车卖快餐，也可以尝试做垃圾清运工作，去找找货源，工地门口卖一些便宜的工作服等。

总之，优先考虑小投资适合工地的创业项目，别怕小，一点点去发展，有了原始创业资金后再一步一步扩大规模，并且要时刻和你的债权人保持沟通，简单介绍你的发展规划，也给债权人信心，能够放宽你的偿还期限，使你能够有一定的创业还款期，一定不要想着挣了一点钱就马上全部用作还款，这样的还款会导致你根本无法积累创业资金！

一些建议：

无论曾经经历过什么？放下思想包袱，稳定自己的心态，别把颓废的心态带到你每一天的生活和工作中去。

争取每天 健康 合理的饮食，保证有个 健康 的身体，你以后所面临的创业，需要你有良好的身体支撑，不要用 健康 为以后的创业买单。

祝：创业顺利，早日上岸，加油！

人到中年，只要买了房，身上基本都会背负着一笔巨债。所以你也不用为自己负债200万就对人生失望。

我认为人只要活着就会有希望。那么回到题主话题，该怎么做，才可以快速还清债务呢？在工地做苦力，只要你稍微注意，就会发现存在一个不显眼，却容易发大财的工作，那就是包工头。所以你可以努力做包工头，对于后面财富的积累将是飞速的。那么下面我来分享两个身边的例子，说说包工头为什么不显眼，却容易发大财。

很多人从农村到大城市，虽然文化水平不高，但他们肯吃苦，而且有一定的商业头脑。出来后就开始给工地找人干活，一般都是回自己村里，拉几个壮丁过来一起做。这些包工头行业，虽然不怎么起眼，但他们这行油水多啊，一年干几个大工程，就够了。下面来谈谈我熟悉的人干包工头发财的过程。
我叔典型的建筑包工头
我叔是20岁左右就到东莞闯荡了，早些年主要在工厂打工，后来发现在工厂不自由，于是就出来自己做工地活了。慢慢的，积累了一定人脉后，他就开始自己揽活做了，他主要就是给别人搭架子，所以他的成本就是购买架子，然后给工地搭，或是给私人房子搭来装修外墙。就这样每年赚不少钱，他主要是靠村里熟悉的人来帮他做。这样的活看起来很普通，但一年赚个百来万还是有的。
我大学同学毕业后就干包工头
我有个大学同学，毕业后就去上海跟他爸搞建筑包工头，主要也是像我叔一样购买架子，然后请人帮忙给工地或是私人搭。才干一年，然后就在上海买房了。其实他这大学有点白读了，要是不读大学四年，早点跟他爸一起做，或许更早发财了。不过多读点书也有好处，出去跟别人谈生意就比的包工头有水平。

所以我认为工地上的建筑包工头是一个不起眼但很容易发财的行业，你可以努力朝这个方向发展。

就目前经济大背景下，我们只能认清形势，拧清状况，少折腾，少冲动，少合作，不要再想入非非，多看少动，否则你会和以上苦主一样，血本无归，万劫不复，要十分珍惜自己的现有财富，竭立保护它，保全它，守好它，不要让它流失，不要奢侈挥霍，不要轻信忽悠，不要轻易借钱给别人，不要心软，仁慈，同情，义气，酒后许愿，不要在推杯换盏中许愿任何事，现在资金唯一的安全出路，不是股市，不是期货，不是盲目投资，想当然的创业，因为环境已恶化，上下游成本无限放大，门面厂房人工，物流等各方面的成本已大大超过你的想向空间，你的现有资金，不过是苍海一栗，有去无回，不是你不兢业，不努力，没智商，而是大势所趋，明知不可为而为之，只能万劫不覆，血本无归，甚至是债务缠身，如丧家之犬徨徨不可终日，何必呢？何苦呢？用尽无用之功，倾尽家财，废寝忘食，夜以继日，到头来出力不讨好，花钱打飘游，肉包打狗，劳命伤财，赔了夫人又折兵，情何以愖，不作不会死。

负债200多万，还是要认真分析一下你的债务情况的。

最关键的是你到底净资产是多少？

如果你的净资产是负200万，那么确实你可能会面临很多麻烦的事情。

但是如果你的净资产还是正的，那么意味着你还是有很大的翻身的机会。
分析清楚负债来源
首先你要分析清楚，这200多万负债的来源，如果你是贷款买房子了，那么这样的负债可以说就是良性负债，可以说，你的资产是大于负债的。这样的情况下，就没有必要太担心。

但是如果你要是净资产是负的，你借了钱亏损光了，如果你是这样的恶性负债的话，可能你就要反思一下，如何更好的还债了。

你现在做苦力，也是一个还债的方法，如果你还有其他方面的技能，那么可能你就能够赚到更多的钱去还债的。

因此，当你分析清楚自己的负债的来源之后，就是要放下包袱，积极还债。
放下包袱，积极还债
欠债不可怕，关键是你要放下包袱，积极想办法赚钱还债。如果你的债务是良性的，比如你贷款买房子了，买商铺了，那么这些都算你的资产的，你现在努力工作只是为了让自己早日能够还完债而已，这样的还债可能是比较轻松的了。

如果你要是净欠债200万，这个压力确实是有点大了。你现在做苦力，那么你还可以考虑一下自己是否有其他特长，是否能够通过做生意等能够更快的赚到钱，这样你就能够多赚到一些钱，然后就能够更快的把债务还清了。

欠债，确实压力很大，但是也要积极的面对债务，只要你能够想的开，积极主动的努力赚钱，那么估计很快你也能够找到方法，能够尽快把200万债务还掉了。
认真反思，以后绝不欠债
欠债200万，确实压力很大。但是如果你想办法，也是能够经过自己的努力尽快还完债务的。

还完债务以后，一定要认真反思一下，以后绝不要再欠债这么多了。毕竟欠债真的是让人压力很大。

在生活中，一定要做到计划消费，尽量节俭，这样就能够过好自己的日子，也不会再欠下这么高的债务了。

因此，还完债务以后，也要认真反思，以后绝不欠债。

综上所述，欠债200万，一定要认真分析清楚债务的来源和性质，然后就是积极面对，努力赚钱，这样就能够尽快还债了。

感谢阅读！

穷在闹市无人问，富在深山有远亲，人落魄的时候，穷的时候，别说亲朋好友了，就连鬼都怕你，我也负债百万，现在连一百块钱都借不到，想做什么都没得办法，人只要活着就好，最穷不过要饭，不死总会出头，坚持到底，咸鱼也有翻身的一天，最近又流浪街头，好多次都差点吃不上饭了，自己害死自己的，自己承担责任，人不作死就不会死，好多时候都是自己作死的，也怪不了别人，富的时候亲朋好友一大堆，穷的时候才是真正的明白过来，看清身边的狐朋狗友

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